随着赴美生子人数的越来越多，在美国本土生活的中国人也越来越多，有很多中国人在美国寻找各种适合自己干的事情，小喜发现，包括很多咱们赴美生子的家庭都会在美国买保险。   为什么要在美国买保险？有这个必要吗？美国保险有哪些分类？又有哪些优势？今天小喜和听友们分享一些关于美国保险的小知识，让有需要的小伙伴能快速入门。   当然，小喜不是保险专业人士，在此仅作抛砖引玉，如果你熟悉美国保险，也欢迎联系我们，讲讲你的心得，帮助更多妈妈找到好的产品。要知道，保险没有绝对的好与坏，只有合适与不合适，建议各位有了基础知识后，依自己的状况选择最适合的产品哦。   保险的必要性，重要性   一提到保险，大家最先想到的是什么？保障？风险？理财？还是满满的套路？虽然大家都知道，保险有一定的必要性，但不知道你是不是和我一样，担心购买之后无法获得相应保障。   担心归担心，保险总是人生的一个重大议题，好的保险产品能在我们的人生遭受意外和疾病的侵袭时雪中送炭，理想状态下，还可以优化我们的资产配置，为人生锦上添花。有一位会员曾经开玩笑对我说，买保险，特别是买境外的保险真的会上瘾，一旦开始研究了，入坑了就停不下来的节奏。   我们为什么要在美国买保险？   这些年，越来越多人涌向中国香港买保险，你或许也听过1种说法——中国香港的保险比中国大陆的要“好”，而美国保险又比香港要“好”。可具体好在哪里？评判标准是什么？却没有一个固定的参照系。我觉得，衡量一款保险产品，在同等保障额度的前提下，是否能以最低的价格，获得最大程度的保障和服务？ 这才是衡量好与坏的金标准！   以人寿险为例，获得同等的保障额度，据说香港保险的保费是中国大陆的三分之一，而美国只需六分之一的保费。费用方面的差距真不小。   所以，这是美国保险第一大优势：同等保障额度情况下，保费最低。   其次，和香港及中国大陆相比，美国的保险市场更为成熟稳定。从1760年代第一张保单发出，美国保险至今已有将近200多年的历史，许多保险公司都是百年老店了。而香港保险市场至今大概100年的历史，中国保险市场则仅仅发展30年不到。所以，美宝保险第二大优势是市场很成熟，对消费者来说，监管完善，不容易掉到坑里。   美国保险有哪些种类呢？   保险的品类有很多，在美国，除了医疗保险、还有人寿保险、房屋和汽车保险等等。我们外国人来到美国生小孩，最先考虑的一定是医疗保险。美国的医疗保险体系，被称为Obama Care奥巴马健保，是上任美国总统的主要政绩之一，虽然被很多美国人吐槽，贵、而且全体民众被强制参保；不买甚至会被罚款……但目前川普政府并没有行之有效的替代方案并获得通过。   美国的医疗保险类似中国的医保，不同的是：TA全部都是商业保险，由不同的保险公司承保和运营。低收入贫困家庭呢，还可以申请医疗补助，也就是我们经常听到的所谓“白卡”。Medicaid. 在加州，白卡又被称为Medi-Cal, 取自medicaid + California的合音。   但可惜的是，美国的医疗保险 没有身份的外国人是无法购买的。同理，我们外国人也无权申请白卡，也就是我们在签证时一再向签证官保证的：“自费生子，不会占用美国福利。”   所谓的福利，主要是指只有美国人才能申请的医疗补助的白卡。   医疗保险是没法买了，做为外国人，我们允许买哪些保险？   除了医疗这一大领域外，剩下的一大门类就是美国的“人寿保险”了。   好消息是，和医疗保险不同，人寿险并不限制你购买人的身份，外国人也可以购买。但在美国的东西两大海岸，人寿险对外国人的开放程度不太一样，有些险种你在加州可以买，到了纽约就不卖给外国人。总的来说，美国西海岸在人寿保险方面限制比较少   我们去美国生孩子，大多数人都是要回国的，这意味着赴美生子只是人生中的一小段插曲，为什么生完美宝回来，我们开始关注和考虑人寿险的问题呢？   “月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福”——人寿险的第一大功能是风险和麻烦来临时，我们可以活得更“体面”一些。比如突然失业没有工作了，或者丧失了劳动能力，我们希望生活质量不要下降得太厉害，能支付日常生活开销，并cover房贷、车贷等负债。   还有“生前大病”医疗，超出了中国医保报销范围的自费部分，在遭受慢性疾病或重大疾病侵袭时，甚至意外身故时，能“雪中送炭”能给我们经济补偿。   第二大功能——投资理财，让将来的我们活得更好更舒适。人寿保险还可以叠加投资功能，通过获得投资收益，为未来做储备，打下更扎实的基础。比如我们作为年轻的父母，肯定也会考虑孩子将来的教育经费，从哪里来，需要多少、如何支付。以及退休后，是否可以保险红利和收益，来补充退休后的收入。   最后我们来说一说，购买人寿保险的一些小贴士   赴美生子期间，如果我们在美国购买人寿险，好是挺好的，我们也充分信任美国的保险行业和保险市场，但是，毕竟在美国考察保险的时间短，了解的渠道有限，获得的咨询不充分，关键还有一个语言的障碍。购买时我们需要注意些什么呢？   第一个小贴士，首先应当考虑为家中的经济支柱购买保险。   美国的保险种类繁多，选择很广，基本上任何人都可以投保，但配置保险建议还从家中的顶梁柱开始，先给美宝的家长投保，然后再考虑其他人。   第二个小贴士，美国法律规定，民众不可直接从保险公司购买保险，必须经过保险经纪或仲介代理人。你可以找当地的华人代理，但要了解清楚对方的资质和从业年限，尽量不要仅仅依靠人情去购买，而是尽量考核对方是否专业，可靠。而且还应确定你的保险经纪人和保险公司，是否持有本州的执业执照。   在投保时要诚实告知对方，我们的健康状况，如果刻意隐瞒或不实，未来需要理赔时，就有可能会被保险公司认为刻意欺骗，到时候，保险公司有权利降低赔付的比例，甚至拒绝理赔。   第三个小贴士，我们应当先考虑人寿险的“保障”功能，再去谈它的“投资”功能。依照自己的能力与需求去选择保单，而不是越贵越好。   在这里也要注意保险经纪和你沟通时，他们是一味向你推销保费高的品种，还是会根据你的情况，具体分析并推荐适合你的产品，这也是衡量对方是否靠谱的标准之一。   第四个小贴士，提前了解一些人寿保险相关的专有名词，也有助于我们迅速判断一款产品的好坏，比如什么是“生前利益”、慢性病和长期陪护的不同概念，什么理赔锁定期、保单的收费结构、保单是否有隐藏费用等。   第五个也是最后一个小贴士，我们购买了美国保险后，大多数家长会带着孩子返回中国，在中国长期生活。一旦发生理赔，在两个不同国家之间，理赔的流程、周期至关重要。极端情况下，万一夫妻两人同时发生意外，家中只留有年幼的孩子和不懂英文的老人，那如何向保险公司申诉、理赔呢？如何在美国委托律师设置孩子的“生前信托”？等等……   这些，我们都应当留个心眼，多做功课。   今天我们讨论的是一个新的话题：美国保险，并重点说了一下其中一个品类“人寿险”。   买保险是一件让人又爱又恨又头痛的事情，小喜给大家科普一些美国保险的小常识，也是想抛砖引玉，给感兴趣的小伙伴种种草。   当然我们也会继续关注和研究这个话题，希望以后有机会再讲得更专业，更透彻，从赴美生子的角度切入，讲一讲适合赴美生子以及中国美宝家庭的具体产品。   小喜最后提醒大家，一定要选择适合自己的保险，以免因小失大。更多有关赴美生子的信息可以咨询我们美福嘉儿月子中心哦。  

7475